|
Оформление кредитной карты. Информация для потребителей.В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении потребителю необходимо быть внимательным. Прежде всего, нужно отличать кредитную карту от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты - это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими. Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 - 3 среднемесячных доходов заемщика. Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит - максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым: потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях). Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате. Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить. Погашение кредита по карте связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет. Другой вариант - подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета. В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита. Однако специалисты не советуют полагаться на оперативность почты. Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге - просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить туда, либо воспользоваться электронной почтой. Вариантов погашения кредита тоже несколько. Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей. Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то заемщикам придется дополнительно произвести плату, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы. Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан. В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period). Принцип действия этих кредитных карт прост. В конце месяца банк присылает заемщику выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в определенный срок. Успевает заемщик - ничего не платит за пользование кредитом. Не успевает - проценты начисляются за весь срок. Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, карты с льготным периодом также предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%. Во-вторых, предусматриваются штрафы за не погашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки. В других - любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3, 5% от суммы задолженности - за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей - за каждое нарушение. Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода. Актуальным вопросом является и проблема «подарочных кредитных карт». Чаще всего обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту. Если потребитель не желаете ее активировать, то необходимо направить в банк заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от карты. Либо принести непосредственно в офис банка такое заявление в двух экземплярах. Один остается в банке, а другой, с подписью уполномоченного работника банка о принятии заявления у потребителя. Это необходимо потому, что банк может списать комиссию уже только за сам выпуск карты. Правовые последствия заключения кредитного договора по карте. Договор заключается одним из следующих способов:
Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию. В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами. Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент не может более осуществлять каких-либо операций по карте. Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте: 1. При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации. 2. Не использовать карту после истечения срока ее действия. 3. Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам. 4. Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании. 5. При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк. 6. Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором. 7. Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами. 8. Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет. 9. Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ. 10. Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий. При обнаружении несанкционированного использования кредитной карты необходимо обратиться в БАНК - на горячую линию или через интернет-приложение. Целью этого обращения должно быть не только блокировка незаконно используемой карты, но и обязательно подача заявления о признании проведенной операции несанкционированной. В силу ФЗ Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. Но указанное заявление потребитель обязан направить в БАНК в течение суток после совершения несанкционированной операции (по договору с БАНКОМ этот срок может составлять три дня). Способ уведомления БАНКА также прописан либо в договоре, либо в правилах пользования кредитной картой, ссылка на указанные правила должна содержаться в договоре кредитования. При несоблюдении клиентом способа и сроков уведомления БАНК отказывает в возмещении сумм по операции, вы становитесь должником банка на сумму похищенных средств. Если Вы предпринимали все меры предосторожности по предотвращению утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования, обратились в БАНК с заявлением о признании операции незаконной и возмещении Вам сумм проведенной операции, но БАНК отказал в возмещении сумм денежных средств по проведенной операции, то согласно ФЗ «О защите прав потребителей» Вы имеете право обратиться с исковым заявлением в суд о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств. Согласно ГПК РФ Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту жительства ответчика, иск к организации предъявляется в суд по адресу организации. также иск может быть предъявлен в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора. При подаче иска с требованиями, цена которых не превышают 100 000 руб. предъявляются Мировому судье, если сумма взыскания превышает 100 000 руб. – районный суд. От оплаты государственной пошлины при подаче заявления о защите прав потребителей истец освобождается. Если исковые требования были удовлетворены и решение суда состоялось в пользу истца, то после вступления в силу указанного судебного акта, при отказе в добровольном исполнении решения суда, истец может получить в суде исполнительный лист и обратиться в службу судебных приставов с заявлением о возбуждении исполнительного производства и принудительном исполнении решения суда. Если гражданин, с кредитной карты которого были списаны денежные средства, не обратился в банк с заявлением о признании операции незаконной и возврате списанных денежных средств, для банка он является должником по кредитному договору, не исполнение которого одной из сторон может стать поводом применения штрафных санкций указанных в договоре, а также .обращения в суд с требованием о принудительном взыскании задолженности и расторжения кредитного договора. Банк может обратиться в суд в порядке приказного производства - по заявлению взыскателя Мировой судья выносит Судебный приказ, который в свою очередь одновременно является и исполнительным документом, после истечения срока, отведенного для предоставления возражения относительно исполнения судебного приказа , указанный документ вступает в силу и на основании него кредитор обращается в службу судебных приставов для принудительного взыскания долгов. Судебный приказ может быть отменен по заявлению должника в течение 10 рабочих дней после его получения. Но это не будет являться препятствием для взыскания задолженности по кредитному договору в рамках искового производства. Кредитор может предъявить иск по месту жительства должника с требованием о взыскании всех судебных издержек. Также следует отметить, что так называемый пропуск срока исковой давности не является безусловны основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Сам судья по личной инициативе не может применить последствия срока исковой давности, об этих обстоятельствах должна указать сторона спора, при этом, так как кредитные обязательства часто имеют длящийся характер, то и исковая давность считается по каждому отдельному платежу. Даже если в судебном порядке с Вас была взыскана задолженность по кредитному договору с пенями и штрафами, Вы можете обратиться в суд с заявлением о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда. С учетом сохранения баланса интересов сторон судья примет решение, которым даст рассрочку исполнения обязательств в разумный срок, чаще всего он не превышает двух дет. Хочется отметить, что необходимо изучать кредитный договор, а также правила кредитования, чаще всего которые не предоставляются на бумажном носителе стороне договора, а публикуются в открытых источниках на сайтах БАНКОВ, именно в правилах тщательно прописывается алгоритм действий клиента БАНКА по конкретным ситуациям, и именно эта информация в подавляющем большинстве случаев может уберечь потребителя кредитных услуг от нежелательных последствий несанкционированного списания денежных средств. |